當有了第一張信用卡開始累積信用之後 下一個問題應該是
"那我要如何知道自己的信用分數呢?"
有些信用卡會在每個月的Statement上列出信用分數
而Credit Karma和Credit Sesame這兩個網站也提供模擬的信用分數
有了信用卡之後 就會開始想好好管理自己的信用分數
雖然annualcreditreport.com 每年可以讓你免費向三間信用公司各申請一次信用報告
不過信用報告上是不會有信用分數的 如果要得到有分數的信用報告的話
是要花錢去買的(目前一份$19.95, 實在是花不太下去)
而有些銀行會在每個月的信用卡statement上面列出信用分數
例如 CapitalOne或是Discover
除此之外 還有兩個網站可以模擬出信用分數 就是 Credit Karma和Credit Sesame
Credit Karma和 Credit Sesame都非常的類似 是免費的網站
註冊之後提供一些基本資料(姓名 住址 電話 出生日期 SSN後四碼)
系統就可以把你的信用帳戶調出來並作模擬
這樣子聽起來好像很不保險 因為你的資料就被該網站取得了
目前為止這兩個網站整體的評價都還算不錯 不過如果真的很注重隱私的話
建議還是定期花點錢跟信用公司買報告或是用提供信用分數的信用卡就好
Credit Karma每周更新一次 而Credit Sesame則是每個月更新一次
我自己比較喜歡用Credit Karma 因為他裡面會比較詳細敘述每個分類的分數
也會體醒你說哪個地方比較需要注意 不過其實都大同小異啦
而這兩個網站也可以用來做信用卡申請的參考 判斷申請某張卡能夠通過的機率
另外Credit Karma也有信用卡review的地方 讓你可以參考別人對這張卡的評價
關於信用卡的概念其實可以看成跟銀行借錢
你在手上或戶頭裡沒有這麼多錢的情況下
先用銀行的錢來支付你所購買的物品或服務
而銀行在每個月帳單裡說明你這個月借了多少錢 需要還多少錢 還欠銀行多少錢
如果沒有把錢還清的話 在額度裡面你還是可以繼續借錢 不過要算利息的
信用分數可以用來說明這個人對財務管理的風險性有多高
如果信用分數高 就表示這個人不還款的風險性很低
相對的 如果信用分數低的話 就表示把錢借給這個人的風險很高
(圖片取自: http://http://www.myfico.com/)
信用分數取決於以下幾個元素:
1. Payment History (35%)
2. Amount Owed (30%)
3. Credit History (15%)
4. New Credit (10%)
5. Type of Credit in Use(10%)
信用分數不只是只有信用卡 也有包含貸款和平常水電費等的帳單
但我以下會以信用卡來做為代表敘述
1. Payment History指的是你對於所有帳單是否準時繳納
即使不是一次付清 但只要每個月帳單到期日有繳到最低金額就算
這一部分是佔信用分數裡面的最多的元素
畢盡如果這個人連按時還最低金額這件事情都做不到
也不會有信用卡公司敢多借錢給他用了
2. Amount Owed也稱Credit Utilization
指的是這個人在額度內借了多少錢
如果欠的錢越多 當然信用分數就會越低
3. Credit History指的是你建立了多久時間的信用
包含你用最久的信用卡用了多久 最新的信用卡用了多久
和你全部信用卡的平均
4. New Credit跟Credit History有點相關
指的是你有多少新的信用卡 如果你在短時間內申請了很多信用卡
會影響到你的信用分數 而原因是因為你每申請一張新的信用卡
銀行就會去調用你之前的信用報告來參考 這樣的動作叫Pull 或 Inquiry
而Inquiry又分soft和hard兩種 soft inquiry是不會在你的信用報告上留下記錄的
hard inquiry則會在記錄上留12個月
所以你短時間內如果有太多hard inquiry的話
表示借錢給你的風險性越高
5. Type of Credit in Use則是你所擁有信用帳戶的總類
包含信用卡, 房貸, 個人貸款等不同的信用帳戶
不表示越多越好 可是對銀行來說
不同種類的信用帳戶 可以幫助他們更了解這個人
另外如何有效管理這些不同帳戶也是一個因素
所以基本上 只要把握住每個帳單都有按時繳 也不要欠太多錢
接下來只要不要一下子申請太多信用卡 時間拉長之後
慢慢信用分數就會越來越高了 基本上只要有一年以上 和750分
申請想要的信用卡幾乎就沒有甚麼問題了!
但是申請信用卡最好要做好規劃 才不會對信用分數造成很大的傷害喔
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